Kegiatan perdagangan dan perniagaan berskala besar memang terdedah kepada risiko ketidakpastian. Kalau pada zaman dahulu kafilah-kafilah yang dikenderai oleh unta sering diancam oleh perompak, kini kapal-kapal besar yang mengangkut muatan di lautan pula diancam oleh lanun. Selain ancaman jenayah, musibah alam yang tidak dapat dijangka akan menyebabkan barang dagangan tidak dapat tiba tepat pada waktunya.
Demikian juga dengan pemilikan harta alih atau harta tidak alih juga terdedah kepada risiko yang sama. Premis moden mungkin musnah akibat kebakaran, sama ada berpunca daripada litar pintas, atau khianat. Malah, tempoh hutang yang panjang mungkin mengakibatkan pihak institusi kewangan yang membiayai pemilikan harta itu akan mengalami kerugian.
Kewujudan risiko membuka ruang kepada industri insurans dan takaful berakar umbi daripada konsep kerjasama dan tolong-menolong. Model 20:80 Pareto dalam kebanyakan anggaran teori kewangan juga relevan, iaitu hanya lebih kurang 20 peratus pemegang polisi insurans akan membuat tuntutan berasaskan jumlah pampasan yang dipersetujui dalam kontrak perjanjian. Maka, nisbah 20 peratus daripada jumlah bayaran premium yang terkumpul akan disediakan bagi menampung tuntutan pemegang polisi, manakala baki 80 peratus lagi akan dipusing niaga sebagai pelaburan syarikat insurans dan takaful, tertakluk kepada dasar kewangan, terutama Bafia (Akta Bank dan Institusi Kewangan 1989, bank and financial institution act).
Kini, pelbagai produk insurans dan takaful ditawarkan kepada masyarakat, terutama bagi melindungi risiko pembiayaan hartanah dan bil rawatan. Sebagaimana insurans dan takaful kenderaan yang tidak begitu digemari oleh syarikat insurans dan takaful, terma dan syarat yang ketat dikenakan kepada pemegang polisi insurans kesihatan. Kalau dalam perlindungan harta terdapat pengecualian akibat Act of God, maka perlindungan kesihatan dihadkan kepada penyakit kritikal yang disenaraikan sahaja.
Kos kepakaran dan peralatan rawatan di hospital makin melambung. Subsidi kos rawatan yang tinggi tidak akan mampu ditanggung oleh pembayar cukai untuk tempoh yang lama. Pengalaman di negara-negara maju menunjukkan bahawa akhirnya pendaftaran masuk untuk rawatan hanya akan diuruskan apabila waris yang membawa pesakit dapat menunjukkan jaminan pembayaran tunai, leretan kad kredit, atau kad insurans kesihatan yang masih aktif.
Masyarakat tidak punya banyak pilihan melainkan harus akur kepada sistem perlindungan risiko yang ditawarkan oleh pengendali insurans dan takaful. Kesukaran untuk menyediakan sejumlah wang tunai yang besar nilainya serta-merta, atau had pembiayaan kad kredit menyebabkan pelan perlindungan insurans dan takaful lebih berbaloi. Jika tiada tuntutan dibuat sepanjang tempoh matang pegangan polisi, pemegang polisi harus dengan suci hati menganggap bahawa dia telah menolong peserta lain (pemegang polisi lain) menerima pampasan atas risiko yang berubah menjadi kenyataan.
Sebelum membeli polisi insurans dan takaful, pengguna hendaklah memastikan sama ada bayaran premium yang dibuat sama ada secara sekali gus atau berjadual, akan hangus begitu sahaja jika tiada tuntutan, atau bersifat simpanan berdasarkan nisbah akaun peserta dan akaun khas yang dinyatakan dalam kontrak perjanjian. Kebanyakan syarikat insurans dan takaful hanya membenarkan pengeluaran simpanan dibuat selepas tempoh matang minimum 5 tahun. Sebulan dua sebelum pengguna menutup akaun lama, mereka terlebih dahulu perlu membuka akaun baru, iaitu bayaran premium yang baharu...
Kini, pelbagai produk insurans dan takaful ditawarkan kepada masyarakat, terutama bagi melindungi risiko pembiayaan hartanah dan bil rawatan. Sebagaimana insurans dan takaful kenderaan yang tidak begitu digemari oleh syarikat insurans dan takaful, terma dan syarat yang ketat dikenakan kepada pemegang polisi insurans kesihatan. Kalau dalam perlindungan harta terdapat pengecualian akibat Act of God, maka perlindungan kesihatan dihadkan kepada penyakit kritikal yang disenaraikan sahaja.
Kos kepakaran dan peralatan rawatan di hospital makin melambung. Subsidi kos rawatan yang tinggi tidak akan mampu ditanggung oleh pembayar cukai untuk tempoh yang lama. Pengalaman di negara-negara maju menunjukkan bahawa akhirnya pendaftaran masuk untuk rawatan hanya akan diuruskan apabila waris yang membawa pesakit dapat menunjukkan jaminan pembayaran tunai, leretan kad kredit, atau kad insurans kesihatan yang masih aktif.
Masyarakat tidak punya banyak pilihan melainkan harus akur kepada sistem perlindungan risiko yang ditawarkan oleh pengendali insurans dan takaful. Kesukaran untuk menyediakan sejumlah wang tunai yang besar nilainya serta-merta, atau had pembiayaan kad kredit menyebabkan pelan perlindungan insurans dan takaful lebih berbaloi. Jika tiada tuntutan dibuat sepanjang tempoh matang pegangan polisi, pemegang polisi harus dengan suci hati menganggap bahawa dia telah menolong peserta lain (pemegang polisi lain) menerima pampasan atas risiko yang berubah menjadi kenyataan.
Sebelum membeli polisi insurans dan takaful, pengguna hendaklah memastikan sama ada bayaran premium yang dibuat sama ada secara sekali gus atau berjadual, akan hangus begitu sahaja jika tiada tuntutan, atau bersifat simpanan berdasarkan nisbah akaun peserta dan akaun khas yang dinyatakan dalam kontrak perjanjian. Kebanyakan syarikat insurans dan takaful hanya membenarkan pengeluaran simpanan dibuat selepas tempoh matang minimum 5 tahun. Sebulan dua sebelum pengguna menutup akaun lama, mereka terlebih dahulu perlu membuka akaun baru, iaitu bayaran premium yang baharu...
bersambung...
No comments:
Post a Comment